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蚂蚁金服“相互保”变身“相互宝” 一字之差背后隐藏什么玄机?

2019-05-19 11:41:20 分类:保险知识    

  近期,蚂蚁金服联合信美人寿相互保险社(下称“信美相互”)推出一款相互保险产品“相互保”,一经推出便引起业界众多关注,上线9天用户便突破千万。

  然而11月27日,蚂蚁金服一则公告,再度引发热议。公告称,27日中午12点起,“相互保”将升级为“相互宝”。这一字之差背后到底隐藏什么玄机?

原“相互保”的保险凭证

  针对上述问题,凤凰网WEMONEY联系了信美相互和蚂蚁金服。信美相互回应称:“原来的保险合同依然有效,原有‘相互保’的用户权益及保障不变,我们会和蚂蚁金服一起,按照保险合同如约履行保险责任,全力保护消费者的合法权益。”

  关于费用问题,蚂蚁金服称,188元的费用包含了8%的管理费。升级阶段费用分摊方面,选择升级和新加入到“相互宝”中的用户,共同参与分摊。在2018年12月31日之前加入“相互宝”的用户,不管是从“相互保”升级过来,还是新加入,在2019年1月31日之前涉及的费用分摊都将由蚂蚁金服承担,用户无需出钱。没有选择升级的用户,会停留在原计划中参与分摊。此外,“相互保”从10月16日上线至今,目前有10位用户发起了互助申请,但未提交相关资料,信美相互会继续参与这10例申请的调查核实工作。

  对于由谁监管的问题,上述业内人士指出,如果只是互助计划,不归银保监会监管,但是设置188元的分摊上限,变相兜底,就涉嫌“以网络互助计划形式非法从事保险业务”该归银保监会监管。

  有行业观察人士猜测,“相互保”此次转型为网络互助计划,应该是和监管部门协商的结果,但具体协商的内容不得而知。同时,该人士指出,蚂蚁金服做网络互助计划,或将引起示范效应。

  流量巨头入局相互保险意义不容忽视

  北京大学教授、北京大数据研究院保险大数据中心主任赵占波认为,“相互保”由保险产品转型为网络互助计划背后,离不开当下金融严监管的背景,转型后的“相互宝”和运行多年的网络互助平台抗癌公社形式类似。

  此外,他提出,如果蚂蚁金服做网络互助成功了,像百度、京东、腾讯等互联网巨头同样是做生态圈的,也同样有流量,有可能会效仿。

  上游财经专家顾问江瀚指出,从整体的业务发展角度来说,网络互助计划或者是大病众筹的形式,游离于监管之外,“相互宝”如果要长期发展,以一个金融监管“保险”的形式反而会更有价值。

  蚂蚁金服联合信美相互推出“相互保”,截至目前,用户已破2千万,然而,经历了41天就变身“网络互助计划”。而近期,京东也联合众惠相互保险社也推出“京东互保”,但是上线仅一天就悄然下架,目前已有2000余名用户加入该计划。京东方面回应称,此前上线仅为灰度测试,将对京东互保进行用户体验升级后再择期推出,并表示,已购买成功的用户保单不受影响。

  有相互保从业人士指出,蚂蚁金服和京东等互联网巨头纷纷入局“相互保险”和“网络互助计划”,背后主要看中健康保险的大市场和大数据的价值,互联网巨头们有充足的资金、流量和技术优势,如果获取到了足够的保险用户,必然会带来保险市场的利益重新分配。

  江瀚也提出,流量巨头入局意义不容忽视。“相互保模式的成功在于彻底改写了保险公司的商业格局,保险公司由需要承担责任的一方,变成了中间提供服务的服务商,这些参保的人群当中出现了多少问题,就从里面一千多万的参保人群当中收多少费用,这对于保险来说彻底抛弃了原先的风险问题,从而也就不需要高收费来作为自己风险的补偿了,这对于保险公司乃至于中国保险产业来说有可能带来一场巨大的产业进化。从产业发展的角度来说,相互保用一个简单的方式彻底激活甚至改写产品,即使这个产品不一定赚钱,也对产业发展有着非常积极的重要意义。”

  本文首发于微信公众号:WEMONEY。文章内容属作者个人观点,不代表立场。投资者据此操作,风险请自担。

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